Les étapes à suivre pour l'obtention d'un prêt

     Liste des documents à fournir pour l'obtention d'un prêt

     Une bonne cote de crédit = de meilleurs taux!

     Rembourser l'hypothèque ou cotiser à son REER?

     Le GUIDE MAISON de Desjardins - Toutes les questions-réponses

Économisez autant qu'il vous sera possible pour le dépôt et les frais reliés à l'acquisition de votre future propriété. Qu'il s'agisse de l'achat d'une maison unifamiliale ou d'une propriétés à revenus, tel un quadruplex ou un 6 plex, plus vos liquidités seront grandes, et plus facile seront vos conditions d'emprunt.

Vérifiez votre admissibilité ainsi que votre crédit et vos liquidités disponibles.

Établissez un budget afin de mieux évaluer vos capacités de paiments et calculer les frais reliés à l'acquisition de votre future propriété.

Planifiez une rencontre avec Brigitte Bilodeau, représentante hypothécaire de Desjardins. Celle-ci se déplacera chez-vous pour vous aider à trouver le meilleur type de prêt qui correspondra à vos besoins. Les services d'un courtier hypothécaire sont entièrement gratuits pour toute hypothèque résidentielle. C'est l'institution financière qui défraie les honoraires pour chaque demande de prêt qui lui est transmise et qui est conclue chez le notaire. Notez que ces honoraires sont vraiment absorbés par l'institution financière, et ce, à même ses profits; il n'y a donc pas de frais cachés au consommateur.

Obtenez votre prêt pré-autorisé.

Appelez ensuite André Boivin, courtier immobilier de Via Capitale Québec Champlain, qui pourra établir avec vous le type de propriétés qui correspond à ce que vous recherchez. Celui-ci a accès à la presque totalité des maisons offertes sur le marché immobilier. Il pourra ensuite planifier avec vous des visites sur les maisons ayant retenues votre attention.

Une fois une offre d'achat acceptée par le vendeur de la maison que vous souhaitez acquérir, André Boivin et Brigitte Bilodeau vous aideront pour votre demande finale d'hypothèque.



Liste des documents à fournir pour obtenir un prêt - Haut de page

Votre prêteur aura besoin de certaines pièces justificatives pour compléter votre demande de prêt hypothécaire et vérifier vos revenus, vos actifs et vos dettes.

Voici une liste des documents types que vous pourriez avoir besoin de fournir.

VOS REVENUS:

- Noms et adresses de tous vos employeurs pendant des deux dernières années (incluant dates d'emploi et revenu mensuel)

- Plus récent talon de paye, T4 et/ou lettre d'emploi de votre employeur.

- Pour les travailleurs autonomes, un état des résultats de la présente année ainsi qu'un bilan préparé par votre comptable et vos déclarations d'impôt des deux dernières années.

- Tout document justifiant d'autres sources de revenus (dividendes, allocations familiales, pension alimentaire, pension de retraite, bonus salarial, revenu locatif d'un immeuble ou autres)

VOS ACTIFS

- Liquidités

- Placement, REER

- Comptes d'épargne

- Comptes de chèque - Voiture, bateau, maison

VOS DETTES

- Vos états de compte les plus récents de vos créanciers actuels

- Vos cartes de crédit

- Prêt d'étudiant

- Prêt automobile

- Prêt hypothécaire




Une bonne cote de crédit = de meilleurs taux - Haut de page

Une bonne cote de crédit se traduit par des taux inférieurs pour l’emprunteur ! Voici quelques petits conseils qui pourront vous aider à faire meilleure figure sous le regard perspicace du souscripteur !

Avez-vous des soldes impayés que vous avez négligé de régler ? S’ils paraissent sur votre rapport de rédit et que vous voulez acheter une maison, veillez à mettre ces comptes en règle dès que possible.

Avez-vous des dettes que vous avez les moyens de rembourser dès maintenant ? Tâchez de ramener ces comptes à zéro ou au moins d’en réduire le solde. Si vous n’avez pas les fonds nécessaires, essayez de répartir la dette entre d’autres cartes de crédit ouvert. Vous pourriez aussi ouvrir une nouvelle marge de crédit et y transférer une partie du solde d’une carte qui approche de la limite. Si vous pouvez maintenir les soldes ainsi obtenus au-dessous de 50 p. 100 du crédit disponible, vous serez sur la bonne voie pour améliorer considérablement votre cote de crédit dans la plupart des cas.

Ne fermez pas vos comptes-cartes actuels, même si vous ne souhaitez plus faire affaire avec ces sociétés… Croyez-le ou non, ces antécédents de crédit vous seront utiles !

Lorsqu’un couple marié conserve des comptes-cartes distincts, une partie ou la totalité des soldes peut être transférée à la liste de comptes de l’un des conjoints. L’autre conjoint peut alors améliorer sa cote de crédit et contracter à lui seul l’emprunt hypothécaire. Et la propriété peut demeurer aux noms des deux conjoints !

Voyez si le fournisseur de crédit peut augmenter vos marges de crédit. Vous pourrez ainsi réduire votre ratio d’endettement global, mais faites-le seulement si la compagnie émettrice de carte de crédit peut traiter votre demande sans effectuer de vérification visible de crédit.

Avez-vous des comptes en souffrance depuis deux ans ou avez-vous eu des radiations pendant cette période ? Payez-les tout de suite si vous le pouvez ! Si vous les payez, les comptes en souffrance depuis plus de deux ans n’auront pas d’incidence ou n’en auront que très peu sur votre cote de crédit, mais ils peuvent quand même abaisser votre cote, ce qu’il faut éviter de faire... Concentrez-vous sur la période des deux dernières années.

Voyez-vous des erreurs dans votre rapport ? Demandez à l’agence d’évaluation du crédit d’effacer toute dette impayée qui vous est incorrectement imputée ou toute dette qui aurait dû être effacée lorsque vous l’avez remboursée. L’agence est tenue de rectifier cela en moins de 30 jours. Si vous voyez dans votre rapport des montants impayés depuis moins de deux ans et que vous avez les moyens de les régler dès maintenant, inscrivez la mention suivante à l’endos de votre chèque : « L’acceptation du présent chèque prouve que la transaction est achevée et que le débit sera effacé de mon dossier de crédit. » Au besoin, vous pourrez vous servir de ce chèque oblitéré comme preuve de la transaction si la dette impayée n’est pas effacée promptement et vous empêche de conclure l’emprunt.


Rembourser l'hypothèque ou cotiser à son REER? - Haut de page

Dans un monde idéal où l'on serait très discipliné, rembourser entièrement son hypothèque avant de cotiser à un REER pourrait être avantageux. Si les taux de rendement sur les REER sont plus bas que le taux de l'emprunt hypothécaire, il semble plus sage de rembourser ses dettes rapidement plutôt que de contribuer à son REER. Mais après le dernier remboursement de l'hypothèque, il faudrait continuer à mettre de côté 800 $ ou 1 000 $ par mois, cette fois pour investir dans votre retraite.

Humainement, c'est presque impossible.

Une autre possibilité serait de cotiser de façon importante à son REER avant d'acheter une maison. Mais cet achat est plus qu'un investissement financier. Une maison représente l'accès à une meilleure qualité de vie. C'est un projet qu'on ne veut pas trop retarder.

Par contre, le REER auquel on a contribué tôt peut permettre d'être propriétaire plus rapidement à l'aide du régime d'accession à la propriété (RAP).

La plupart du temps, il est bon d'établir un équilibre entre le remboursement de l'hypothèque et l'investissement dans le REER. Pourquoi? Parce que le capital investi dans votre REER produira un intérêt composé à l'abri de l'impôt. À long terme, vous amasserez un bon pécule pour votre retraite. De plus, vu le fort taux d'endettement des particuliers, plusieurs personnes n'ont pas de protection en cas de maladie ou de perte d'emploi. Le REER peut servir de fonds d'urgence.

Accèdez au GUIDE MAISON de Desjardins pour avoir réponses à une foule de questions concernant l'achat d'une propriété en cliquant ICI (format pdf).

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